Când a ieșit mama la pensie a fost dezastru, avea la acel moment circa 1400 lei salariu iar pensia era de 400 lei, asta după ce cu 4 ani înainte ieșise și tata la pensie.
Efectiv veniturile familiei se prăbușise total! De la mama am învățat cursul cardurilor de credit. A reușit să iasă din impas până la revenire îmblânzind creditele bancare.
Sunt 20 de ani de atunci, nu rețin sumele sau dobânzile, dar știu că mergea din credit în credit cu stingerea celor din spate, prin credite mai bune și mereu lua și sume în plus.
Practic își asigura o constanță de cash printr-un șir de refinanțări tot mai bune. Apoi, prin 2010 dacă nu mă înșel, făcuse și ea credit în celebrul CHF, a avut inspirația să refinanțeze rapid în Euro și nu a suferit.
Mai târziu, când situația s-a stabilizat, am învățat de la ea creditarea la CAR. Acolo aveai o sumă depusă și te împrumutai de 5 ori suma. Partea bună e că aveai o dobândă mică, oprită la început.
Apoi dădeai efectiv doar rate de capital și puteai să stingi creditul cu suma inițială din cont sau puteai continua ratele să îți rămână fondul acolo pentru viitoare credite.
Singurul aspect aiurea la creditele CAR era durata, maxim pe 2 ani, automat ratele erau măricele. Acum cred că e 3 ani.
Tips & tricks cu CAR
Primul lucru util, ai luat un credit nevoi personale cu dobândă 9-12%? Poți face credit la CAR cu dobândă 5-5.5% și stingi creditul ăla cu dobândă mare.
Al doilea truc l-am prins de la un investitor și mi-a plăcut. Iei un credit CAR cu 5% și bagi banii în titluri de stat Fidelis.
Statul are des emisiuni cu dobânzi de 7-8% sau te poți duce pe bursă să cumperi de la cei care vând. De ce titluri de stat? Pentru că nu se impozitează, așa faci un profit de 2-3% fără efectiv să faci ceva cu proprii bani.
Facem o simulare : Pui fond 20000 lei ca să ceri 100.000, îți dau în mână 95000 lei. Cumperi fidelis cu 7%/an, după 1 an ai 101.650 lei, deci un plus de 1650 lei fără să fi făcut nimic. În 3 ani ai și mai mult pentru că ai amortizat deja dobânda CAR în primul an. Adică, de la 95000 la 101650 ai pe plus 6650 lei, dar 5000 au fost dobânda de la CAR, deci ai rămas cu 1650 după anul 1. Dar în anul 2 și 3 de Fidelis ai tot 101650/an.
Adică 1650 + 6650+6650 = 14950 lei. Evident că plătești rata la CAR în acești ani, nu am scris de ea pentru că la final de Fidelis sau când vrei să ieși, primești investiția + dobânda aferentă fiecărui an, dacă atingi maturitatea.
Dacă vinzi pe bursă, primești suma investită plus fracție de dobândă. Din acest motiv, cel mai simplu calcul este pe 1 ani, plătești rată lunară iar după 1 an îți scoți banii din Fidelis și i-ai recuperat + dobândă.
95000 lei pe 3 ani însemnă cam 2639 lei/lună. La final scoți cei 95000 investiți + dobânda de 3*6650 = 19950 din care scazi dobânda CAR de 5000 și rămâi cu un profit net de 14950!
Evident că este o soluție bună chiar și pentru creditare reală, dobânda este super bună pentru un credit pe termen scurt.
Dar atenție, ai grijă că multe IFN-uri au în denumire CAR, alea practică dobânzi amețitoare.
Cele cu 5-5.5% sunt în general cele cu pensionari, cotizații. Și nu se adresează doar pensionarilor, oricine depune fondul se poate credita.
Vechimea cotizațiilor contează pentru anii creditării, 1,2,3 ani. Nu știu în Iași care sunt CAR-urile astea, în Galați le știu.
Și apropo, sunt CAR-uri care îți acordă dobândă la depozite 6-8% neimpozabilă. Practic bat orice bancă, băncile au dobânzi mai mici, comisioane și sunt și impozitate.
Dar atenție la acestea, citiți istoricul instituției, mai căutați despre ei. Pentru că de data aceasta vă dați banii, nu le luați banii.
PS : Știu că vor fi unii care spun – eu nu fac credite, prefer cash! Asta când cumperi un telefon, dar dacă ai nevoie de o sumă mai mare….
Americanii trăiesc pe credit, merg în vacanțe pe credit, doar că dobânzile sunt 1.5 – 3%, la dobânzile alea aș proceda la fel.
Eu am avut parte în familie de o educație financiară de genul, dacă nu ai bani să-ți permiți ceea ce-ți dorești nu apela la un credit…
Așa am ajuns să-mi doresc unele lucruri atât de mult încât am tras ca boul în jug ca să mi le permit… inclusiv casa mi-am cumpărat-o cu banii jos… iar la ultima mașină m-a întrebat dealer-ul dacă sunt sigur că nu vreau să fac un leasing… am avut așa un moment de… și-am achitat toată suma după ce-am primit mașina.
Dar când stau noaptea și număr oile, că după o vârstă mai ai și episoade de genul acesta… îmi dau seama că sunt un prost… folosesc banii altora când fac investiții… când e vorba de lucruri personale sau care asigură confortul și bunăstarea familiei prefer să plătesc tot o dată.
Sunt conștient de anumite lucruri dar obișnuința și educația sunt o a doua natură…
Mama a mânuit creditele de nevoie, nu neaparat din dorință, apoi a învățat să lucreze cu ele. Nevoia a fost când veniturile familiei au scăzut de 4 ori. După ce a învățat să lucreze cu ele, le-a rulat până de curând. Ba chiar trecerea de la apartament 2 camere 50 mp la 3 camere 87mp a făcut-o (diferența de bani) cu niște credite de valoare mică, dar dobânzi mici și în cascadă.
Dacă am avea dobânzi ok, nu ar fi nimic greșit să trăiești cu credite. Că na, să iei 10.000 și să returnezi 10.200 nu e așa mult, e ok.
si la noi la munca se poate face CAR, am colegi care folosesc de cativa ani si imi tot zic ca e benefic, pana acum nu am fost nevoit insa e totusi o optiune cat de cat ok
da dar să fie cu 5%, sunt multe IFN-uri cu 30% care își pun CAR în denumire.
Cred că singrurele lucruri pentru care ar trebui să faci credit sunt ceva de genul „prima casă” sau situații medicale deosebite. Sunt unele persoane care fac credite uriașe doar pentru a-și cumpăra Ferari, Jaguar sau X6, cu astea nu sunt de acord.
Ăia sunt din alt film, mai sunt și ăia care fac credite să își cumpere perdele.