Achiziție apartament : să strâng banii sau să fac credit ipotecar?

Am citit întrebarea asta pe un grupe frecventat de mine, acolo întreba dacă să strângă banii timp de 7 ani și să cumpere un apartament cu cash, ori mai bine să ia un credit ipotecar.

Prin experiența personală dar și a ceea ce văd în piața din Iași, ar fi o greșeală să strângi banii timp de 7 ani.

În primul rând, o astfel de decizie se ia în funcție de oraș și de zonă, dacă este o zonă fără prea mare cerere unde apartamentele nu prea au cunoscut modificări de preț, poate merită să strângi banii.

Dar dacă este un oraș cu cerere, în expansiune, nu recomand să te chinui să îi strângi și o să explic!

În 2017 mă uitam după un apartament prin Nicolina, 3 camere 65-75 mp și costau în jur de 65-75k, astăzi au ajuns în jur de 90-110k în funcție de dotări, zonă, vechime etc.

Deci în 7 ani s-au apreciat cu circa 30%, asta înseamnă că dacă omul respectiv ar fi reușit să adune suma propusă inițial (65K), azi s-ar fi trezit că mai are de adunat vreo 30.000 euro. Mai important, a pierdut și aprecierea, trebuie să scoată bani în plus.

Eu nu am luat atunci apartament, am luat casă! Am dat pe ea 64K cu mansarda necompartimentată (placă de beton între etaje). Am căutat special, nu mă grăbeam să fac etajul dar să am parterul perfect.

Nici până azi nu am compartimentat mansarda, doar am pus izolația pe acoperiș! Nu mă grăbesc, îmi ajung două dormitoare + living pe parter. În Iulie 2022 (nu mai rețin) am făcut o refinanțare să trec de la ROBOR la IRCC și să prind dobândă fixă 7 ani. Am coborât de la 0 dobândă de 9% la 6%.

Am început rata inițială la 1100 lei în 2017 și înainte de refinanțare ajunsesem la 1800 lei, după refinanțare am prins 1485 lei 7 ani!

Pentru refinanțare a trebuit să fac iar evaluare, evaluarea a fost între 135 – 180k euro! Mi-au explicat că sunt case plan parter în zonă, vândute cu 135-150k și case cu etaj la 180K dar mai puțin teren față de cât am eu.

Criteriul era cu 10 case vândute și 10 case scoase la vânzare, mi-au scris și cât ar trebui să bag în mansardă, 11.000 să o apropii de 180.000 euro.

Deci casei mele i s-a dublat valoarea dacă merg pe minim, în doar 5 ani de zile, azi probabil a mai crescut! Când naiba ajungeam eu să strâng suma aia? Mai ales că trebuia să plătesc și chirie.

Așa că sfatul meu e să iei credit, cash dai avansul, acolo ar fi ideal să îl ai și să nu iei alt credit!

Apoi, orice sumă suplimentară să o dai în rambursări anticipate. Eu am ajuns să mai am doar 11 ani de credit, din care vreo 6 sunt cu dobândă fixă. După ce trece perioada dobânzii fixe, dacă e necesar, mai fac o refinanțare, dacă nu, rămân pe variabilă….vedem ce va fi atunci.

Astăzi în piață avem dobânzi mai bune decât cele la care am contractat eu în 2017. De exemplu, la brokerul 123credit.ro am văzut dobânzi de la 4.9 la 5.15, eu am dobândă 6% acum!

Soluții sunt mereu în piață, rambursări anticipate, refinanțări etc. România în general este în plină creștere, este cam greu să crezi că poți prinde peste 5 – 7 ani un imobil la prețul actual.

Încă ceva, în loc să strângi banii la saltea 7 ani, să te pocnească inflația, mai bine îi pui într-un fond de investiții și mai capătă ceva valoare!