Este un subiect destul de interesant, ce să faci? Să dai rata + o sumă pentru a rambursa creditul ipotecar mai repede sau să investești la bursă?
Am urmărit clipul lu Ovidiu Tarcu care spune că e mai bine să investești la bursă în loc să faci rambursări anticipate.
Căci, în 30 de ani vei ajunge la randamente mai bune lăsând creditul ipotecar așa, investind restul de sumă la bursă.
Exemplul e de tipul ai 1500 lei rată și mai pui 1000 lei, ce faci cu acea 1000 lei? Rambursezi sau investești.
Clipul mai jos, vă las să îl urmăriți, apoi eu o să încerc să îl contrazic prin propria mea experiență.
Acum că ai vizualizat videoclipul, ai analizat argumentele solide aduse de Ovidiu, să îmi etalez opinia mea prin propria experiență.
În primul rând, Ovidiu pleacă de la o dobândă idilică a creditului de 4.5%, dobânda așa mică nu am avut nici în 2017 când am luat creditul ipotecar.
În al doilea rând, Ovidiu ignoră două aspecte importante : dobânda variabilă și stresul psihic.
Este drept că o dobândă variabilă pe termen lung nu este musai să rămână la cotele actuale de 8-9%, poate să scadă.
Însă, 1-2 ani de astfel de dobânzi prelungește bagajul de datorii din capital și amplifică enorm stresul.
În 2017 am plecat de la o rată de 1200 lei cu o dobândă de 5.3%, în 2022 am atins 1700 lei rata, am refinanțat rapid și am trecut pe dobândă fixă de 6.35% pentru 7 ani.
În 2021 când dobânzile erau încă mici (pe la 5%) am ales să fac o rambursare de 70.000 lei. Am scăpat atunci de 144 de rate și de o dobândă de peste 120.000 lei de dat băncii.
Ținând cont că în 2022 și 2023 dobânzile au sărit agresiv, câștigul meu ar fi și mai mare.
Calculul eronat a dobânzii
Ca să ai pe toată durata creditului o dobândă de 4.5% ar însemna să avem un climat financiar excelent iar băncile să aibă o marjă fixă de sub 2.5% ceea ce nu prea s-a întâmplat niciodată, doar la creditele prima casă.
În prezent băncile practică o dobândă aproximativă de 2.75%, asta ar însemna că Robor sau IRCC să fie de maxim 1,7%.
Teoretic nu ar fi greu, am mai avut în trecut 0.7%, însă BNR a zis că a fost ținut așa artificial și nu mai poate fi sustenabil.
Unica modalitate să avem dobânzi sub 4.5% este ca băncile să se ducă la o marjă de 1.5%, eu nu văd acest scenariu.
Stresul ratelor
Ratele pe termen lung provoacă un stres imens, odată prin perioada foarte lungă de timp a creditului și apoi prin fluctuațiile astea imense.
Eu terminam creditul inițial la vârsta de 61 de ani, efectiv nu mă închipuiam că ajung aproape de pensionare, cine știe ce vlagă o să mai am.
Apoi, când ratele explodează, stresul se amplifică cumplit, brusc trebuie să faci ajustări agresive în stilul de viață.
Ce recomand?
Eu recomand să încerci să duci creditul la 50%, în primul rând că începi să dai mai puțină dobândă, în al doilea rând pentru sănătatea ta mintală.
La dobânzile actuale de 8-9% bate investiția cu 8% randament teoretic. Pentru că acei 8% sunt teoretici, pe termen lung probabil vor fi 8% sau mai mult, dar dobânda creditului îți scoate azi banii din buzunar și azi te termină psihic.
Dacă ai o sumă la saltea și o rambursare cu acea sumă te-ar duce la 50% dobândă – 50% sold principal, atunci îți recomand să rambursezi.
Cel mai bine te uiți pe scadențăr, vezi ce rată ai și cât e dobânda.
De exemplu dacă rata este 2000 lei din care 300 lei se duce în capital iar 1700 este dobânda, află că dacă pui 3000 lei peste cei 2000 lei rată, scapi de 10 rate lunare. Acei 3000 lei în plus se duc direct în sold și nu poartă dobândă.
Cu acei 3000 lei scapi instant să dai băncii 17.000 lei, poate performa atât de repede investiția celor 3000 lei în bursă? Nu!
Ai putea să încerci și unul din exemplele lui Ovidiu, să dai din suma în plus o bucată la rambursare și o bucată să investești.
Dar aș recomanda să faci asa când dobânda creditului ipotecar este sub potențialul randament al investiției, până atunci pune în rambursare pentru că matematic, ești mai câștigat pe acea perioadă.
Dacă dobânda scade sub randamentul investițiilor, atunci poți aplica ce zice Ovidiu. Dar ține cont că și dacă vei duce perioada ratei la 50%, psihic stai mai bine, dobândă nu prea mai plătești și te poți concentra relaxat pe investiții.
Iar la finalul creditului, poți să direcționezi toată suma dată la rată, în investiții!
Cazul meu.
Credit in euro, 2,75 marja bancii + euribor 3m. Am avut o lunga perioada cand euribor a fost negativ si am platit o dobanda mai mica decat marja bancii. A fost bine :))
Acum, am 6,24% si de luna viitoare mai creste. Mai am cam 21k euro in capital ramas si 81 de rate.
Rata este 338 euro, variabila. 205 capital, 107 dobanda, 20 comision, 6 asigurare.
Daca dau vreo 20 de rate in avans (as avea banii disponibili), adica 4300 euro, nu as plati dobanzi si comisioane de 2413 euro.
Ulterior nu prea ar mai renta sa rambursez – ar ramane cam 16k euro si dobanzile si comisioanele (la cotele actuale) ar fi cam 3200 euro.
Nu am alte investitii (am banii bagati intr-un business stabil, care produce ok – banii ar fi o parte din dividendele neridicate de anul trecut – deja impozitati). Ma gandesc sa incep pe bursa dar tot astept…nu stiu nici eu ce.
Din pacate m-am trezit tarziu cu rambursarile anticipate, am avut acu ceva ani pusi niste bani in cont si ei si-au tras ratele vreo 2 ani… atunci daca eram destept aveam un avantaj major.
Ceva sugestii?
Da, daca banii aia pusi in cont nu ii lasai sa traga rate ci faceai o rambursare, eliminai multa dobanda.
Vad ca esti la un 60% in capital si mai ai 7 ani…nu prea mai e fascinant sa rambursezi acum, tot mai multi bani vor merge in capital. Unicul risc e sa urce foarte tare euribor iar si sa iti manance dobanda banii.
Sugestii, in primul rand depinde ce orizont de timp ai si ce tinte iti fixezi.
Daca vrei sa atingi o tinta care sa iti asigure independenta financiara peste x timp, ai putea lua unitati cu acumulare, nu cu dividende.
ETF-urile sunt o solutie, cauta UCITS in descriere (asta inseamna ca sunt sub reglementare UE), de preferat daca sunt Cotatii pe SUA, sa fie locati in Irlanda. Irlanda are cel mai bun sistem de impozitare in relatia cu SUA.
Ai avea Vanguard, S&P 500, Ishare All World… si mai sunt si sectoriale.
In Romania ai 2 ETF-uri, Patria BET care replica indicele BET cu cele mai puternice companii romanesti si Patria NG care replica 11 companii din energie.
Pe justetf.com poti cauta ce etf-uri ti se potrivesc, nu iti propune mai mult de 3 daca vrei pe termen lung.
Trebuie sa retii cateva mari aspecte cand alegi :
1. Sa aiba market cap peste 100 milioane
2. Componenta companiilor in care investesc
3. Acc (acumulare) sau dist (distribuire- adica dividende)- tu alegi.
4. Istoric pe termen lung
5. Expunere pe monede…de preferinta sa fie si dolar si euro.
6. Piete, asta e alegerea ta.
Cand sa incepi? Azi! Daca banii aia sunt parcati si nu depinzi de ei, ii poti imparti in 3 ETF-uri. Nu conteaza daca dupa ce bagi tu banii pica piata, la fel de bine poate urca. Important e sa fie pe termen lung, sa nu te panichezi si sa vinzi in pierdere. Pe termen lung mereu se recalibreaza ciclurile.
Daca ai dubii si pentru un relax psihologic, incepe lunar cu o suma mai mica.
Repere Vanguard, S&P 500, MSCI ..mai poti merge si pe piete emergente. Acolo e mai high risk high return.
Romania este tot o piata emergenta.
Apoi, ai cumparat, nu sta pe aplicatie..consuma timpul sa iti cresti businessul iar banii depusi sa lucreze pentru tine.
Uite un calculator care iti va mai clarifica decizia.
https://moneysmart.gov.au/budgeting/compound-interest-calculator
Am cont la xtb, am cateva etf-uri puse in watchlist…. dar au ramas doar la stadiul de vizualizare.
https://imgur.com/a/9ngfH1O
Cateva sunt dublate, e acelasi lucru dar pe alte burse si alte fonduri.
Intre VUAA si Sxr8 as alege vuaa.
In locul lui EUNL as lua IWDA. Vwce e ok, pentru tech daca vrei ceva pe AI ar fi wisdomtree artificial inteligence ucits acc.
Vezi daca pe toate cele selectate de tine le gasesti si pe Irlanda, vad ca le ai pe Germania.
IWDA este irlanda de exemplu.
Simbolurile sunt diferite chiar daca indecsii sunt aceeasi, e in functie de bursa la care sunt listati.
VUAA.de si VUAA.uk e acelasi etf. Doar bursa difera. Localizarea este pe irlanda. Au acelasi isin.
Daca cumpar pe uk e in usd… si cred ca se face schimb valutar euro-usd si mai pierzi si acolo, nu?
Depinde de platforma, ibkr m-a atentionat ca nu e ok sa cumpar cu euro ce e in dolari…Desi m-a lasat sa o fac.
Nu stiu cum e la xtb, dar in ibkr simbolul uk e pt euro, simbolul sua pt dolari. Incearca o simulare de buy si vezi pe ce moneda te duce. Daca acoperirea la ce vrei tu e mai mare in euro, mergi pe euro, daca e invers..mergi invers.
Astea le poti rezolva si cu un revolut..trimiti exact values dorita in platforma.
eu sunt in varianta „idilica” datorita faptului ca sunt un pic mai la vest. dobanda pentru imprumutul imobiliar este fixa pentru 25ani la 1.37%. de aceea, pentru mine, a rambursa anticipat nu are prea mult sens. de acea prefer sa fortez diverse „tertipuri” fiscale care noua „patrie” le pune la dispozitie (investitie in ETF ptr pensie unde primesc un 42% retur la calcularea impozitului anual) etc.
de accea momentan banii de rambursare anticipata merg catre ETF (energy + semiconuctors)
La dobânda aia nici nu are sens să te gândești vreodată la rambursare, sunt bani de semințe.
De curiozitate, ce țară are așa dobânzi bune? Suedia?
Da, în cazul tău ia și asigură viitorul, acum vreau să fac o nouă achiziție dar pe ETF internațional, merg pe IWDA iShares Core MSCI World UCITS ETF în achiziția asta, apoi voi lua altceva.
Trebuie să construiesc și pe BVB, am luat puțin de vreo 500€ la Patria NG pe energie.
ca si ETF sunt cu urmatoarele 3:
ishares oil&gas UCITS
msci world energy ucits
vaneck semiconductors ucits
Vad ca ai 2 pe energie, in teorie, santajul Rusiei ar trebui sa accelereze progresul.
Semiconductors, m-am uitat si eu dar am asa o frica de planurile Chinei in Taiwan..
Germania, credit luat in 2020 🙂 e o combinatie de credit imobiliar luat de la banca si un credit luat prin banca de stat .
exceptand dobanda, mai au o „conditie” legata de rambursarile anticipate :
– contractual pot rambursa fara penalizare doar 5% sold/an
– orice depasire de 5% rambursat , este „penalizat” cu 1.5% comision de rambursare anticipata
Ai prins bine, cand Germania avea prea multa lichiditate in banci. Bun rau contractul asta, misto clauza fixa. Nici nu iti trebuie rambursare.