Când faci rambursare anticipată

Când faci rambursare anticipată? Cred că este cel mai dezbătut subiect în materie de educație financiară.

Cei mai mulți recomandă în primii ani de credit, este și logic, dar aceeași oameni recomandă că după vreo 10 ani nu prea mai merită.

Am scris despre Investiții imobiliare sau rambursare anticipată, acum abordez strict rambursarea anticipată.

Într-o piață normală s-ar putea aplica, nu și la noi unde dobânda nu este previzibilă și am să explic.

Când am făcut creditul în 2017 am plecat de pe la 5% dacă îmi aduc bine aminte, o rată de 1210 lei, ușor a crescut robor și rata mea.

Dacă la început de credit scadențarul meu spunea că fac 50-50% dobândă vs sold pe la 13 ani, când a venit Dragnea am sărit la 19.5 ani, atunci urma să fac 50-50.

Apoi a venit pandemia și explozia dobânzilor iar azi dobânzile pe variabilă sunt pe la 8-9% pe ipotecar.

Practic, toată teoria aia cu „dacă ai trecut de 10 ani de credit” se anulează din cauza dobânzii.

Când faci rambursare anticipată?

Cel mai corect răspuns îl găsești în propriul scadențar, el îți va spune clar unde te afli, cât dai în capital și dacă merită să rambursezi.

O să plec de la un exemplul meu, credit luat în 2017, am explicat mai sus cum au bubuit dobânzile, dar la momentul rambursării anticipate eram binișor.

La 01 August 2021 aveam o dobândă totală de 4.94% (robor era 1.54), 1313 rată din care 950 în dobândă, 363 capital, se mai adaugă și 68 lei asigurare de viața – capital datorat 230469 lei și 313 luni rămase.

Rețineți că am început de la 244.800, deci în 4 ani eu am dat doar 14331 lei în sold, cam cât 10 rate deși în 4 ani am plătit 47 de rate, în jur de 60.000 lei.

În aceeași lună am dat băncii aproximativ 70.000 lei în rambursare, să vedem cum arătau noile cifre.

După rambursare rata mea era 1311 lei dar dobânda era 660 lei iar capitalul 651 lei, capitalul acum creștea de la luna la lună iar după 3 luni deja capitalul depășea dobânda.

Făcând rambursarea asta am rămas cu 172 de rate (am scăpat de 141 de rate) și am rămas cu un sold de 160996 lei și o asigurare de viață mai mică, de 47 lei.

Dacă fac un calcul simplu, 141 rate * 950 lei cât se duceau în dobândă reiese că am scăpat să mai dau băncii 133950 lei.

Acum să venim mai în prezent, acum să revin asupra teoriilor cu „unde te afli”, în 2021 după rambursare am ajuns la jumătatea creditului, 172 rate înseamnă 14.3 ani.

Am putea spune că nu mai este rentabil să fac rambursări, că se duc mai mulți bani în capital.

Doar că nu este așa, deși eram la jumătatea creditului începe explozia ROBOR și tot ce am realizat s-a distrus iar.

În Iunie 2022 aveam o dobândă totală de 9.35% din care ROBOR 5.95. Rata sare la 1693 lei, din care 1211 dobândă și 481 capital. Practic banca îmi mânca iar peste 70% din rata prin dobândă.

Deci clar era iarăși ok să fac rambursări chiar dacă trecusem „testul de maturitate” a creditului, toate astea la doar 10 luni de la rambursare.

De data asta nu am mai avut finanțe să rambursez dar am făcut altceva, m-am dus la bancă și am făcut refinanțare.

Am plătit în jur de 2500 lei notar+evaluator, am trecut pe IRCC cu o dobândă fixă 7 ani la 5.54%, dacă mă duceam cu o lună mai devreme până să crească treburile o prindeam mai bine.

După refinanțare rata s-a blocat la 1468 lei, din care vreo 800 plecau în dobândă (era văzut ca un credit nou), dar din Mai 2024 rata de sold va depăși rata dobânzii.

Mai am 6 ani de dobândă fixă, nu are sens să mă stresez acum pentru perioada ultimilor 6 ani când voi trece pe variabilă. Voi decide atunci ce este de făcut.

Ar mai merita acum rambursări? Clar că da, atât timp cât încă dau o cotă de peste 30% în dobândă, merită!

Azi când scriu următoarea rată va fi 762 dobândă și 705 sold, dacă dau acum 7050 lei (10 rate de sold) mai scap de aproximativ încă 7600 lei în plus de dat.

Însă, dacă aș mai avea încă odată 70.000 lei, abia atunci aș face un calcul la bancă, dacă merită să mai dau atâția bani.

Dacă mă iau după scadențar, pare că ar merita și acum, dar fiind o parte cu fixă și o parte cu variabilă, o simulare la bancă ar fi mult mai concretă.

Concluzii

Răspunsul cel mai bun îl găsești în propriul tău scadențar. Gândește-te la suma pe care o ai disponibilă și calculează ratele de sold, vezi câte rate ai achita, câtă dobândă ai economisi.

Încă ceva, dacă nu ai niște bani strânși, nu este o problemă, încearcă lunar să dai peste rata totală încă o rată de sold.

Așa la fiecare lună mai scapi de una la care nu dai dobândă.