Locuință în chirie sau credit ipotecar? – Cum decizi corect!

Spun din start că sunt adeptul proprietății, însă nu în orice condiții, nu în orice moment, nu din impuls și nu cu o povară care să te facă sclavul casei! Așa că până la un punct, chiria este soluția!

Beneficiile chiriei

Sunt destul de clare, nu e problema ta când se strică ceva, taxele, nu e treaba ta să te cerți cu administratorul sau să cumperi centrală nouă.

Atunci când nu îți plac vecinii, ești liber să alegi mai ușor o altă locație mai aproape de locul de muncă, de școală etc.

Atunci când nu îți mai permiți chiria actuală te poți orienta spre ceva mai accesibil, atunci când îți permiți mai mult, poți alege ceva cu mai multe îmbunătățiri.

Totuși, cât timp stai în chirie ar trebui să pui pe foaie cheltuieli pe care tu nu le faci dar le face proprietarul, chestii necesare pe care nu le cumperi tu, spațiere etc.

Așa îți vei contura cam ce tip de locuință te satisface, cât ești de dispus să faci astfel de efort.

Achiziție locuință prin credit ipotecar

Pun clar credit pentru că prea puțini își permit să facă astfel de achiziții cash, majoritatea ne aflăm în zona de credit.

Principalele dezavantaje ar fi transferul de responsabilitate, toate cheltuielile alea se transferă la tine. Însă, asta te va face și mai atent cu finanțele tale personale.

Tu nu poți să amâni centrala stricată și nici frigiderul defect. Pentru asta ar fi bine să ai un fond de urgență în casă, 2000-3000 lei probabil ajung, încât să nu îți dea viața peste cap și să rezolvi și problema.

Primul lucru pe care trebuie să îl faci atunci când dorești să iei un credit pentru o locuință este acesta, cât îți permiți?

Da, știu, banca îți dă și 40% grad de îndatorare, dar tu trebuie să mai și trăiești după rata lunară, trebuie să o întreții, trebuie să mergi în concediu, să meargă cel mic la școală!

Așa că cel mai bun calcul este acesta : Cât câștigi pe an * 4 ani, doar așa vei reuși să faci rata aia să nu fie o povară.

Câștigi 5000 lei/lună? Asta înseamnă cam 49.000€ în 4 ani! Aia este casa pe care ți-o permiți!

Adică o rată de circa 1300 lei, cam cât o chirie la 1-2 camere! Deci undeva la 25% din veniturile tale merg pe rată, fii atent să nu depășești acest 25%, oricum e maxim recomandat!

Așa vei avea posibilitatea să trăiești și să faci și niște rambursări anticipate pentru a economisi din dobânda plătită băncii.

Pentru că din ăia 1300 lei/lună la rată, în primii ani abia vreo 200 lei merg în principal, 1100 fiind dobândă.

Astfel dacă reușești să mai economisești sau poate îți crește salariul între timp, poți duce mai mulți bani în rambursările anticipate și poți lichida mai repede creditul.

Pentru ce am zis mai sus, din 1300 lei – 200 sunt principalt, dacă economisești bani și într-un an dai 2000 lei anticipat (peste rata de 1300 lunară), află că ai mai plătit 10 rate de principal și ai economisit 11000 lei cu doar 2000 lei

Dacă nu ai încă avansul de casă, mai stai în chirie până îl strângi! Altfel ajungi să iei alți bani împrumut, purtători și ăia de dobândă. Dacă consideri că nu poți strânge ăia înseamnă că nu ești pregătit de transferul de responsabilitate menționat mai sus!

Cazul maxim și ideal este ăsta : câți membri în familie – atâtea camere! Până la urmă poți sta lejer și în 2 camere dacă familia e din 3, în chirie tot așa stăteai.

Dacă ți-au crescut veniturile și nu îți mai ajunge casa că să înmulțit familia, abia atunci poți lua în considerare un next step!

Cine știe, poate între timp ai și achitat sau ești aproape să achiți casa actuală și acum ai putea să o transferi dintr-o propietate pasivă în una activă, să iei alta pentru tine și asta să genereze venituri.

Achiziția unei case nu se face în 3 zile, analizează bine zona, potențialul de apreciere, necesarul și gândește-te că acolo se vor duce banii tăi! Pentru că da, casa poate fi un sprijin major la vârsta pensionării!

Dacă calculul 4 ani de salarii = valoarea casei tale nu îți arată sume sustenabile, atunci ar trebui să încerci să generezi și alte venituri până ajungi la acest calcul!

„Dacă nu mai pot o vând”

Am auzit în ultimii ani oameni cu rate enorme, rate care și pe mine mă sperie deși am venituri mai mari ca respectivii, atitudinea lor este una foarte distructivă „dacă nu mai pot plăti, o vând”.

Oare nu era mai bine să facă calculul corect încât să nu existe acest scenariu?

Dacă ajungi să nu mai poți plăti și să vinzi, pot fi consecințe greu de remediat.

1. Perturbi copii, crește tensiunea în casă pe seama datoriilor, poate chiar un divorț!
2. Psihic ești terminat și tu și familia ta, sentimentul de nereușită te va copleși.
3. Dacă acel moment vine într-o criză? Că poate de aia nici tu nu mai poți plăti. Vei vinde sub prețul ei, deci pierzi bani, de dobânzile deja plătite nu mai zic!
4. Trecerea de la confortul „am casa mea” la „ne permitem doar chiria asta” este efectiv demoralizator.

Personal, rata casei înseamnă fix 10% din veniturile familiei, cam cât o chirie la 2 camere.

Dacă mâine nu mi-aș mai putea permite statul la casă și aș avea nevoie de venturi suplimentare, aș putea transforma casa într-un venit activ.

Mă duc eu în chirie la 2 camere și închiriez casa asta cu mai mult sau poate regim hotelier. Însă, m-am asigurat că rata casei va fi achitată și daca voi lucra pe 3000 lei eu, dacă ar mai aduce și soția 3000, deja ajung la 25%, deci suportabil.

Apropo, abia ai strâns avansul sau nici pe ăla tot? Trebuie să cauți o locuință în care să poți sta măcar 2-3 ani fără investiții majore.

Dacă iei în calcul o renovare completă, află că mai ai nevoie de 15-20000€, de unde îi scoți dacă abia ai strâns avansul?

Concluzia? Cumpără-ți apartament sau casă, doar în limita a ce îți permiți, orice salt peste pragul ăla va fi o povară ce poate avea urmări nedorite!