Refinanțare sau doar conversie IRCC?

E clar că tuturor ne-au crescut ratele anul acesta și că trebuie să găsim soluții.
În general sunt atent la mișcările din piață, însă acum, parcă am așteptat prea mult să iau o decizie.

Când am făcut creditul ipotecar în 2017 plecam de la o rată de 1210 lei, apoi am început să resimt politica lui Dragnea iar ratele au început să crească.
Apoi a apărut IRCC, cert este că nu i-am dat atenție, știind că a fost propus de Dragnea, l-am ignorat. Însă, înainte de Dragnea la creditul pe 30 de ani, Dobânda se egala cu Rata de capital în 13.5 ani, după Dragnea s-a dus la 19.5 ani scadențarul de egalare.

Dau puțin forward la ani să ajung mai în prezent. În 2021 aveam niște bani, am ales să dau 20.000$ anticipat și să scad din anii creditului.

Am fost foarte încântat, am scăzut 14 ani din credit, aproximativ 150.000 de dobândă iar la o rată de 1350 lei, dobânda era egală cu rata de capital.

Dacă aș fi ținut acei 20.000$ în cont, aș fi avut un câștig astăzi de 10.000 lei din creșterea USD, dar cine se gândea?

Se termină pandemia, vine inflația, vine războiul, ratele mele o iau razna:

05.10.2021 – dobândă 5% cu rată 1318 lei
05.01.2022 – dobândă 6.03% cu rată 1404 lei
05.04.2022 – dobândă 7.18% cu rată 1502 lei
05.07.2022 – dobândă 9.35% cu rată 1694

Din ăia 1694 lei, peste 1200 lei se duc iar în dobândă, peste 72% din total rată.

Așa că am început să caut soluții, prea multe nu sunt, de fapt am căutat oferte.

Conversie IRCC

E clar, indiscutabil trebuie să treci rapid pe IRCC, se anunță creștere și la acesta dar trecerea trebuie să fie făcută din câteva motive.

În limbaj super simplu, IRCC este media ponderată a tranzacțiilor interbancare, adică ceva ce se întâmplă fizic în piață.
Robor este media ponderată a dobânzilor impuse de către bănci. De exemplu, dacă banca x rămâne fără lichidități, impune o cotație crescută care afectează direct ROBOR.

Concluzia e clară, trebuie să treci pe IRCC!!!

Trebuie să știi că această conversie se face printr-o cerere simplă la bancă și nu implică alte costuri.

Refinanțare

Refinanțarea înseamnă instant si trecerea la IRCC sau EURIBOR dacă te duci spre o refinanțare în euro.
Eu am ales refinanțarea de la ING.ro, având deja toate conturile aici.

De ce refinanțare? După mai multe consultări și discuții cu oamenii din bănci, am ales să merg pe refinanțare, am păstrat aceeași perioadă a anilor rămași dar am optat pentru rată fixă timp de 7 ani.

ING mi-a dat o dobândă fixă de 6.19% adica o rată de 1513 lei cu tot cu asigurare. Ținând cont de incertitudinile din jur, am zis că 7 ani măcar astă să fie fixă.

Dacă aș fi mers strict pe IRCC fără dobândă fixă, rata la actualul IRCC ar fi fost 1388 lei, dar ne așteptăm să crească și acesta.

Pentru refinanțare consulta banca proprie, mie nu îmi mai iau analiză dosar de 900 lei, însă plătesc evaluator 690 lei și notar 1450 lei. Cam acestea ar fi costurile.